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开车几十年的广东惠州老司机万浩（化名）没有想到，一次普通的变道会牵出一起虚报车衣价格骗保案。当发生剐蹭后，对方车主罗某称装贴的“高价车衣”受损，并拒绝私了，他只好报保险。而罗某精心设下的骗局，也随之展开。
3月15日是国际消费者权益日。近期，南都、N视频记者多方调查，采访惠州经侦民警、嫌疑人同伙、受损车主及保险公司等，起底虚报车衣价格骗保套路。犯罪分子往往通过故意变道剐蹭车辆出险，再以虚报车衣价格、伪造高额转账再回流等不法手段，骗取高额理赔金。如市场价两千元的车衣，提供给保险公司的金额却达到上万元。
有律师告诉南都记者，在这起案件中，权益受损的一方车主可以向保险欺诈的一方要求赔偿车辆损失，以及因为出险导致保费增加的损失。根据《消费者权益保护法》，还有权主张公平交易权，依据合同与法律规定要求保险公司基于真实事故记录计算保费，并取消因此次事故导致的保费上涨。
车主万浩与罗某发生交通事故。
套路：剐蹭后谎称系高价车衣骗保
“他就好像看准了一样，我都还没变道过去，他就蹭上来了，力道也控制得很好，刚蹭上就往反方向分开。”万浩是一名开车几十年的老司机了，事发当日，他正往惠州东江大桥行驶，上桥前车道变少，他准备变道上桥时，与另一侧正直行的罗某车辆发生剐蹭。
“停下车后我就问他，你是不是故意的。他说不是。”事发后，万浩虽觉得有些奇怪，但确实是自己变道在先，打算协商私了，赔几百元，却遭对方拒绝。“我看商量不下来，后来报了保险。”
他不知道的是，这对罗某而言，正中下怀。
另一边，惠州市公安局惠城区分局经侦大队民警暗中盯上了罗某。
该大队赵警官是其中一位办案民警。他告诉南都记者，前期侦查发现，罗某等人会在对方车辆变道期间，驾驶直行车辆与之发生剐蹭，利用“转弯让直行”的交通规则故意剐蹭获取钱财。“短时间内罗某伙同其他驾驶人多次制造同类事故，并进行保险索赔。”
他们注意到，罗某驾驶的是一辆十几万的二手车，根据保险公司出险记录，其多次装贴了上万元的高价车衣，“这不符合常理”。
惠州市公安局经侦支队李警官向南都记者指出另一异常之处。“侦查中，我们发现嫌疑人车辆装贴的车衣实际市场价格在2000元左右，但他提供给保险公司的金额达到上万元。”
随着循线深挖，罗某的作案套路逐渐明晰，其同伙也浮出水面。事实上，拿到保险高额理赔才是罗某的真正目的。过去一年，他已经通过这种方式屡屡得手。
李警官告诉南都记者，罗某系该案主要嫌疑人，他与同镇其他人员多次轮流驾驶名下二手车，故意剐蹭出险。
同时，在汽车改色店老板配合下伪造高额车衣交易记录后，罗某还联合多人，帮其回流相关资金以躲避监管。
汽车改色店老板配合罗某伪造付款记录。
赵警官补充说，顺利进入保险理赔环节后，罗某便谎称自己装贴了所谓“高价汽车车衣”，串通汽车改色店老板，虚构高额车衣质保卡资料和交易转账记录，向保险公司骗取车衣保险理赔金。他和同伙骗保所涉及的保险公司多达十余家。
2024年10月，罗某被公安机关抓获。面对一项项证据，明白事情败露的罗某，交代了其作案始末。
抓捕嫌疑人现场。
“我认罪认罚，确实因此赚了些钱。”罗某坦白道。
行动中，惠州警方一共抓获7人，其中刑拘2人。目前，该案已依法移送检察机关审查起诉。
牟利：修改车衣质保卡瞒过保险公司
使用PS修改质保卡、伪造高额交易记录，是罗某成功瞒过保险公司的手段之一。
涉案汽车改色店的老板曾参与其中。他向南都记者回忆，2023年下半年，罗某通过社交平台找到他，咨询车衣装贴事宜，两人这才相识。
“现在上千元到一万多元的车衣都有。”他坦言，“我给罗某的车装贴的是1999元的改色车衣。”
两人起初是正常交易往来，但随着罗某更换车衣次数过多，他也渐渐有所怀疑。
“正常人不会这么频繁发生磕碰，我们开车的心理，是看到有车会闪开，一般不会这么容易发生交通事故。”在他的记忆中，罗某装贴车衣的次数过多，“正常情况下，可能一年也就一次，但他平均每个月都要来”。
虽然心有疑虑，但为维持客源，汽车改色店老板仍佯装不知，并在罗某要求下，帮他将伪造的车衣价格，录入相关质保信息系统中，以便其能查询到高额质保卡信息。
李警官介绍，在后续其他保险索赔中，罗某还以该高额电子质保卡截图为基础，在网上购买PS服务，修改质保信息中的贴膜日期、车衣类型等。
“我为了能赚点钱，存在向保险公司报高费用的情况。”据罗某交代，他会把装贴的车衣价格报高到一万元以上，“这样就够修车并且还有钱赚”。
质保卡信息中显示虚高车衣价格。
同时，两人还串通伪造高额的车衣交易记录。罗某交代，他曾要求汽车改色店老板把质保卡的金额开高，并配合其做付款凭证。“我先转账给他，留下付款凭证之后，他再把钱转回给我。”
“当时，他说想把交易记录做得更逼真一点。”汽车改色店老板告诉南都记者，收到款项后，他又在罗某指引下，将钱转回给其他人的账户。“他让我转给别人，我也不认识是谁。”
这些资金经过多方流转，最终又回到罗某手中，但虚构的付款记录却被作为理赔凭证，与伪造的质保卡一起提交给保险公司。
“因为他来的次数多了，我也不知道他具体在干什么，就在开玩笑时提醒过他注意。被警察抓了之后，我才知道他是蓄意发生剐蹭的。”卷进该案后，汽车改色店老板向南都记者表示“很后怕”，并称“并未收受过罗某的非法利益”。
“当时头脑一热，就帮他转了账，没想到这么严重。今后肯定不会再这样了。”他说道。
面对不理想的理赔价格，罗某及同伙还会通过投诉达成目的。
“我们在理赔作业中，发现同一台车多次因车衣定损价格争议，投诉施压公司。”一家涉事保险公司工作人员告诉南都记者，在一年多内，公司共接到罗某团伙报案16起，其中14起以第三者身份出险，合计赔款十万余元。
“这类保险诈骗增加了保险公司的赔付成本、运营成本、时间成本等。”该名工作人员说道。
维权：律师称可申请取消上涨保费
“公司建立了风险案件反欺诈风控系统，通过识别高频出险、重复索赔等动作，对赔案形成闭环管理。”另一家保险公司的工作人员向南都记者介绍，在系统预警、行业的风险提示等综合分析下，公司最终识别出罗某等人的可疑情况。
近年来，车衣类车险诈骗正逐渐成为诈骗犯罪新手段，呈现高发态势，并已引起公安机关的重视。
“相较传统车险诈骗案，车衣类车险诈骗的犯罪成本低、车损小、频率高。”李警官分析道。
他解释，车衣类车险诈骗中，犯罪嫌疑人不再需要为了实施车险诈骗犯罪，而另外购买二手豪车。任何车辆只要贴上所谓的一两万元“高价车衣”，就能成为作案工具。另一方面，犯罪嫌疑人不需要制造风险极大、又易引起警方注意的严重交通事故骗保，只需要发生剐蹭，对于车辆本身的损伤较少。
李警官分析，随着汽车车衣市场越来越大，这类车险诈骗要引起相关行业重视。
此案的侦破也为保险公司防范该类车险诈骗提供了经验参考。
有保险公司工作人员告诉南都记者，案件侦破过程为保险公司风控模型升级提供了宝贵数据，有助于强化对新型欺诈手段的识别能力。同时，推动建立更高效的反欺诈联防机制。
“我们也提醒车主，行车注意安全，多观察路况，不要给心存不轨之人可乘之机。”李警官表示，案件的侦破打击了该类新型犯罪的气焰，但仍需要汽车车衣行业更规范发展，从源头上有效压缩犯罪嫌疑人弄虚作假的犯罪空间。
广东法制盛邦律师事务所律师邓刚向南都记者表示，若执法部门或法院最终认定事故为肇事一方车主保险欺诈，保险公司有权撤销该次出险记录，要求返还已支付的理赔款。
“权益受损的一方车主可以向保险欺诈的一方，要求赔偿车辆损失，以及因为出险导致保费增加的损失。”
邓刚表示，根据《消费者权益保护法》，车主作为保险服务的消费者，还有权主张公平交易权，依据合同与法律规定要求保险公司基于真实事故记录计算保费，并取消因此次事故导致的保费上涨。若保费因虚假事故被不合理提高，可尝试通过法律途径维护自己的权益。
但另一方面，由于保费上涨的前提是保险公司支付了理赔款。理赔款通常高于次年因为出险所增加的保险费，所以如果车主要求保费按照合理水平确定的，就可能无权主张理赔款，因此也需要考虑具体维权方式的合理性。
出品：南都即时
统筹：南都记者 向雪妮 韦娟明
采写：南都记者 敖银雪国家允许的配资平台
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